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一、退款发起方与流程

根据交易情况，退款可以由商户发起或消费者（持卡人）发起。

1. 商户发起退货（常见模式）：
   • 场景：消费者在店内购买商品后，因质量问题或个人意愿需要退货。
   • 流程：商户通过POS机或商户后台管理系统，找到原交易记录，点击“退货”或“退款”按钮。
   • 操作：输入原交易金额（支持全额或部分退款），并请求消费者插入/刷卡或扫码进行验证，确认无误后完成操作。
   • 时效：退款指令成功提交后，资金将原路返回至消费者的支付账户。银行卡退款通常在 1-3个工作日 到账，具体以发卡行处理速度为准。
2. 消费者（持卡人）发起拒付/调单：
   • 场景：消费者对交易存疑（如未收到货、商品与描述不符、卡片被盗刷等），联系发卡银行申请退款。
   • 流程：发卡行收到拒付申请后，通过卡组织（如银联）向海科融通发起“调单”请求。
   • 商户责任：商户需在规定时间内提供有效的交易凭证，如 签购单、物流凭证、交易监控录像、与消费者的沟通记录 等，以证明交易的真实性和合规性。
   • 处理结果：若商户提供的凭证充分，银行将驳回消费者的拒付申请，交易款项维持不变；若商户无法提供凭证或凭证无效，则交易款项将被退回至消费者账户。

二、重要注意事项

• 交易凭证是关键：请务必妥善保管每一笔交易的签购单或电子凭证，尤其是在发生大额交易或争议时，这是保护您权益的重要文件。
• 退款期限：商户发起的退货操作，通常应在原交易发生后的 180天 内（以银联规定为准）进行。
• 手续费：成功交易的退款，原交易产生的手续费 不予退还。这是行业通用规则。
• 积极沟通：建议商户与消费者保持良好沟通，大部分争议通过友好协商即可解决，可有效避免升级为拒付。