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支付之战没有尽头。自从支付宝上线到线下,微信支付迅速崛起,支付行业在支付端被巨头垄断已经是不争的事实。作为从业者,汇付天下董事长兼CEO周野觉得“支付领域正在经历第三次机会。”这个机会的背景是各个领域的数字化进程不断深化。因为行业的数字化会给支付行业带来新的增量,支付解决方案会根据行业的细分行业进行定制,无论是金融、零售、教育、物流等线上支付需求。“第三方支付工具仍然有很大的机会渗透到一个行业。”一位从业者给PingWest举了个例子。“物流行业的支付方案已经做了很多年,现在每年都在更新;餐饮业的支付方案可以细化到各个品类……”此外,数字支付的渗透有着清晰的“下沉”路径:先是大型企业,然后是中小企业,最后连微型企业都没能“逃脱”。在这背后,看得见的技术进步正在提高金融服务效率和风险控制能力。以放*为例,由于未能解决数字化风控等因素,传统银行业是“房*模式”。*4大中型企业是银行眼中的优质商户,只有服务好他们,才能降低放*风险。蚂蚁金服的借*打出了“普惠金融”这张牌,既有阿里电商平台的大数据支持,又有支付数据支持,让**从“抵押模式”进阶到“信用借*”,实现了中小用户的小额借*,开创了*模式:3分钟申请,1分钟审核,实时到账。技术的迭代一直在进行。人工智能、区块链和生物识别技术都在最近两年登陆支付领域。用阿里经济金融云技术总监刘刚的话来说,“我们无法预测技术带来的变化,但我们必须跟上”。9月3日,汇付天下正式推出全新数字支付服务Adapay,将支付服务商户再次下沉到“微”。周野在接受包括PingWest在内的媒体采访时评价道,“这是一个划时代的产品。是云的原始支付,也可能是工程师的第一服务。”这条路线有点类似于支付宝对传统支付业务的改造。为什么要汇给世界?见见Adapay。
说到一半,屏幕上出现了一串数字:42*。“谁能猜出它的意思?我们给了42*元的红包。”说话的人叫易军,他把钱汇给了首席数据官,Adapay是他的团队用三周时间做出来的。观众不知所措,无人回应。然后逐一解读:4、四步完成上线;2、两分钟完成入网流程;8、提供了SDK八种程序汇编语言;7.程序员应该使用至少七行代码来访问支付功能;5、5分钟,支付产品测试完毕,投入使用。
首席数据官汇付天下是商家面临的最普遍的问题。如何便捷地接入支付产品,是Adapay产品发布最重要的问题。比如C端有支付宝、微信支付、银联三大主流支付工具,外卖接单系统也有美团、饿了么。所以这几年商家在被互联网平台改造的过程中,越来越忙。*4每接一个,方案和硬件都得重新布局。相比于柜台的忙碌,收货后还有财务要处理更复杂。支付宝是一个系统,微信支付是另一个系统。美团拉个单,饿了么还有一个。商家需要单独抽出各家的账单进行核对汇总。所以这两年,聚合支付是被提及最多的一个解决方案,它的价值和意义就像之前的银联商务一样,把各大银行的POS统一到一台机器上。繁琐的接入也苦了商家的技术人员。“商户接入支付工具,后续有很多沟通需求。”易娟举例说,“在这个过程中,支付机构的销售、运维、运营、产品都要沟通一次。”Adapay要解决的是缩短与支付机构开发者直接沟通的沟通路径,减少信息损失。为此,Adapay为商家的开发者提供了在线工单、独立联调、API状态检测、实时一键反馈等工具。以“在线工单”为例。商家的开发者发现问题,就生成自己的私钥,提交工单。然后Adapay的开发者会在钉钉上收到一条消息,在上面可以选择应用的类别。“其实后台服务的开发者,也就是开发这个功能的程序员和制作密钥的程序员,可以马上回答商家开发者的问题。”通信带来的效率提升也缩短了支付工具在商家端的接入时间。“以前商家在线支付需要3个左右的工程师,耗时1个月,Adapay出现后5分钟。”周野略带自豪。Adapay现在被称为“云原生态”应用,因为它是运行在阿里云上的产品。通过阿里云的平台,Adapay获得了很多世界级厂商的技术,包括物联网时代的通信协议MQTT,包括可以达到100TB容量的PolarDB,以及作为管理需求和特性的云效率,包括上线、测试、发布等线上平台.正是有了阿里云的加持,Adapay的开发时间只用了三周。但产品成型后的数据并不令人失望:四个9(99.99%)的交易稳定性,十亿级的日交易处理能力,0.02BP的风险损失率,遥遥领先行业平均水平。周野还透露,汇付天下与阿里云有着紧密的合作,不排除与腾讯云的合作。目前专注于SaaS层(应用),未来有可能与AWS合作。小微企业的价值
“对于支付行业来说,能够服务好中小微商始终是一个梦想,但同时,服务好他们,在某种程度上是高于服务大客户的能力。”周野叫平西去玩。周入职时,美联储费城分行的一份报告让他对小微业务的价值印象深刻:美国*家KA(超大型)客户贡献了超过40%的交易额,但收入只占5%;而交易额只占20%~30%的中小微商,却贡献了60% ~ 70%的收入。中国也是类似情况,背后是大商户议价能力强,支付机构利润空间被压缩。此外,易观近日发布了《2018支付行业报告》,其中提到:2017年,中国支付行业新增企业607.4万户,同比增长9.9%。新增个体工商户1289.8万户,增长20.7%。私营部门的雇员人数也从3 . 1亿增加到3 . 41亿。可见中小型mic的商业价值和增长率
汇付天下董事长兼CEO周野汇付天下发布Adapay,似乎是准备在此时填补行业空缺:技术足够成熟,使得低成本覆盖小微商户服务成为可能;支付聚合的方式,商户一次接入,即插即用,周野甚至用“乐高”来形容Adapay,足以说明其灵活性;对商家开发者的便利也实现了店铺支付工具的高效布局。汇付天下成立于2006年,是周野离开银联后的“作品”。在银联工作期间,周野带领团队将ChinaPay发展成为中国互联网支付领域的领导者。当时国内支付格局是银行、银联、支付宝三足鼎立。这时有人质问他:“这个时候还有什么机会付款?”最初的汇付天下很快找到了方向:做行业支付的解决方案,未来成为航空支付、基金支付领域的第一。航空支付行业第一的时候,时任支付宝总经理的樊治铭来周野取经。当时支付宝已经成为C端第一支付,而汇付天下定位为B端支付。然而,外界经常问及周野对“郁亮之争”的感受。他觉得这个领域的竞争已经从最初的B端想进入C端,C端想涉足B端,到现在进入了“竞争关系”。“我们的上游往往是两个互联网巨头”。2011年,汇付天下开始向POS收单业务转型。公开数据显示,2015-2017年,汇付天下小微商户收单业务从2148亿元增长至7058亿元,复合增长率达81.3%。爱达的分析报告显示,小微商户的收单业务将持续为天下汇未来的营收支撑。支付后半部分
“这是支付行业第三次充满巨大的想象力,甚至没有想象力。”对周野来说,现有的模式总是一个动态的过程。如果不放过这些机会中的任何一个,第三方支付公司都会在巨头的夹击下找到更好的机会。2006年,被视为支付行业的第一次发展机遇。线上和线下支付模式分别被支付宝和银联瓜分。但周野还是从行业支付找到了突破点,成为航空支付领域的第一。当支付领域的第二波机会到来时,业界的既定思维是线上线下之间有护城河。这时候支付宝从线上走到线下,创造了巨大的增量。微信支付最后加入的时候,导致银行卡变成了充值工具。这第三个机会就在眼前:产业的数字化,技术的更新换代和迭代,支付行业未必有弯道超车的机会。这也是汇付天下将服务下沉到微商的原因,也说明了中国行业的数字化正在加深。但是,比数字化更进一步的是行业的智能化,未来有更大的想象空间。支付之战没有尽头。
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