作者出版社:本文写于2*年初。因工作调整离开支付一线已经一年多了，在朋友圈还没有广为知晓。这期间，银行内外的朋友一直找我交换支付服务。发现虽然由于缺乏实践，我对支付服务的理解还停留在两年前，观点也只是表面的，缺乏细节，但似乎并不是所有人都认为是常识。所以在我对信息的掌握和业务敏感度还没有完全丧失之前，我简单总结几点，希望能对现在从事银行支付的人有所帮助。
当前个人缴费存在的问题及原因
(一)问题
10年前，全社会个人支付的交易中，现金支付约占70%，银行卡支付约占30%；十年后，现金支付约占15%，移动支付约占80%，银行卡支付仅占5%；在移动支付中，支付机构的市场份额约为95%，银行部门的市场份额仅为5%(以上数据基于经验，无确切来源)。支付业务呈现脱媒趋势，银行管道化，成为支付机构背后的底层账户和资金来源。
支付是银行连接客户、沉淀资金、获取数据的最重要方式。长期来看，银行会失去与客户的直接接触和相应的数据，短期内失去市场话语权，长期来看会失去业务的基础。
(二)原因
主要有两个表面原因。
第一，缺乏银行支付场景。互联网时代，互联网巨头控制流量入口。头上的几个移动app是两大互联网机构的直线，深度绑定支付和流量，形成了事实上的垄断和排他性。移动支付取代了现金支付和银行卡支付，互联网巨头从线上到线下占尽优势。
第二是产品体验的问题。在没有流量的情况下，银行产品已经处于劣势，体验不如竞争对手，饱受诟病，推广难度加大。即使用户下载了，也很难保持粘性。以银联中国银联快速通为例。同一张卡绑定JD.COM APP购物时，中国银联快通比别人的支付步骤多，支付限额也比别人少。一次失败的交易足以拒绝一批忠实用户。
深层逻辑是创新不足，这里有三个原因。
首先是缺乏创造力。缺乏以市场为导向的创造力和资源整合执行能力。一些支付的想法可能一开始就在银行部门萌芽了，但是并没有整体的推动力将这些想法商业化。比如很多银行人士说在支付宝之前就扫二维码了，但我觉得即使当年监管部门不叫停二维码，银行系的二维码也做不到多大规模。
第二个原因是固有利益的束缚。就像柯达发明了数码相机技术并束之高阁一样，银行的很多创新国家都会影响到原有的商业利益。比如支付账户挂钩宝宝类产品，银行其实已经有了雏形，但是一旦上线，就会影响押金业务。所以最后的结局往往是示范，试点，不成气候。
第三个原因是银行体系缺乏突破监管的勇气和风险承担机制。创新往往会走到政策的灰色地带，既要承担失败的风险，也要承担监管处罚的风险。金融监管一直很严格。银行高管基本都是职业经理人，甚至有体制内官员的背景，而不是自我创业。没必要冒这个险。
解决问题的出路
(一)找准定位，明确战略
首先要搞清楚下一步是不是要进行支付，进行支付的目的是什么。不是所有的银行都要做整个支付链。一些中小银行和互联网银行可能只需要做账，但支付场景和工具可以舍弃。对于大银行来说，当然不可能放弃支付，但也需要明确策略，选择合适的切入点。
认为个人策略的实施要分三步走:当前、短期、长期。
本期可以做两件事。第一，抛弃卡基，立足账户基，做活账户。最现实的就是拥抱两大互联网组织，加强卡的绑定，保证不掉队。首先，他们应该留在青山。第二，守住并发挥好大额转账和资金归集的最后阵地，让自己的账户成为银行系最灵活、最有用的账户。
需要在短期内找到当前业务的切入点，建立比较优势，比如拓展基于数字人民币的支付账户和场景。
要长期寻找未来可能的方向，提前布局。这里有个判断:做支付APP的时代已经过去了，一个独立的支付APP是吸引不了流量的。中国银联快速通是银行可以做支付APP的天花板，当前和未来的方向都要基于去APP化来考虑。
(二)转变观念，开放思想
互联网最本质的特征是开放共享，没有一个组织可以独立建立闭环。术业有专攻，每个细分领域都有自己的门道。社会上有很多优秀的资源可以利用，要因势利导，整合起来，合作共赢。合作伙伴包括卡组织、银行、商户场景、收单机构和行业SAAS提供商。
比如支付要嵌入场景，就需要有场景解决方案。这个场景解决方案中的行业能力一定不能自己做，要和这个领域的专业机构合作。比如银行之间，既是竞争对手，也是合作伙伴。现在，我们共同的敌人是互联网支付机构，反而是银行对支付机构开放，银行之间的防范比谁都严。即使两大互联网机构是最大的竞争对手，也要加强合作，利用各自的流量，服务好自己的客户。
(3)基于B端，B取C
这是目前银行业最可行的突破口，这里B主要指商户，包括机构、企业、个人。一方面是因为银行在B端还是有一定优势的，相比C端，支付机构在B端的能力有所欠缺。同时，由于支付机构的业务拓展非常强劲，部分业务与部分B端企业存在直接竞争关系。B端商户担心自己的业务和数据被互联网机构侵蚀和掠夺，有所顾忌，而银行和所有B端企业只有合作和赋能的关系。
那怎么和B端合作呢？我们不能只通过获取文件来切入。收单完全是站在银行的角度，已经严重同质化。必须考虑B端需要什么，解决行业和企业的问题。B最需要的通常是如何带客户，如何提高客单价，如何提高管理效率，如何降低结算成本，如何快速获得资金。那么银行要帮助B端解决问题，可以通过帮助商户做数字化转型、帮助商户引流(交叉引流)、帮助商户搭建用户(会员)系统、帮助商户搭建二次一清系统降低成本、增加自动授信等方式融入B端。
很多互联网机构受到阿里、JD.COM等互联网巨头的刺激，也有从事金融业务的冲动。但是，当他们不合格、不称职或者缺乏资金的时候，银行可以输出他们的能力，给他们赋能。目前在严格监管下，押金和理财能力输出有限，但账户能力和支付能力输出不存在政策障碍。
银行在帮助B端解决问题的同时，实际上已经嵌入了C端的业务，其中最重要的方式可能是输出账户能力和会员能力，将原来联名发卡的方式移植到线上，通过发展数字联名用户来发展数字支付。
(四)能力插件、集中化和开放性
做B端就是做场景，场景越来越多。如果每个场景都要独立开发，那么银行根本无法满足运营需求。因此，需要插入、集中和开放功能，以便快速访问场景。如前所述，独立支付APP的时代已经过去，相应支付能力标准化输出的时代已经到来。以后银行支付会无处不在，所以不会在银行的APP里，甚至不会在银行的LOGO里。
银行应建立的支付中台能力包括账户能力、会员体系、支付权益、营销能力、分账能力、聚合收单能力等。每项功能都可以单独或集成导出。
(5)从用户角度进行产品创新
拓展C端支付，除了融入场景和B端支付，还要从C端支付用户的角度，利用银行的综合金融服务优势，为客户提供全面的、有竞争力的服务。就单纯的支付而言，银行很难为C端用户提供有竞争力的服务，但C端需要的不仅仅是支付。用户需要什么？用户需要对自己的资金进行保值增值，需要借钱的时候想快速借到钱，需要有良好的体验。因此，我们可以开发一款集借*和金融投资于一体的超级支付产品，将这款产品包装成模块化的容量，进行快速输出。
(六)做好长期储备
以上几点现在都要做到。展望未来，银行支付的出路在哪里？一方面取决于未来15年国家发展的大趋势和社会资金的流向。资本市场发展、人民共同富裕、加强社会保障、乡村振兴、绿色低碳发展、人民币国际化是看得见的趋势。另一方面也要看技术的发展。这里要结合之前的整体判断——APP时代机会不多，银行支付应该考虑去APP化的产品研发和技术储备。其中，物联网(包括车联网)、VR支付、生物识别、区块链、数字人民币都是看得见的技术趋势，一定要提前拿卡。
以上就是关于银行从业支付方式,银行从业支付方式有几种相关信息，如果您还有其他想了解的关于pos机的知识问题的请给我们留言，我们将尽快与您联系。更多pos机基础知识内容请关注我们，详情请咨询站内**:yunmpos。
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