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8月底，北京银保监局披露了一起持卡人月入3000元却透支百万的案例。信用卡乱象也引起了关注。
新京报记者调查发现，从开卡到用卡，问题不断出现。有中介表示可以帮忙办一张15万额度的信用卡，手续费5%(如果办理10万额度的信用卡，需要交5000元手续费)，并表示“黑户”也可以尝试；还有自称银行员工的人在QQ上招揽客户，声称送信用卡POS机，初始额度10万，可以稳定提现。不过，相关银行后来表示，犯罪嫌疑人是冒充银行员工的。
一位研究员给新京报记者算了一笔账。一般信用卡的免息期在55天左右，一年365天。只要用两张信用卡还账，一年套现八九次就够了。以千分之五的手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于部分银行**利率。如果将资金用于投资P2P等收益较高的产品，还可以赚取利差。或者是消费者没有很高的偿付能力，但又想获得大额信用卡的心理。
混乱的根源再次被折磨。纵观以往的案例，银行不遵守总授信额度管理制度，在审核申请人收入时严重粗心，也成为很多银行信用卡中心被处罚的原因。
业内人士提醒，消费者不要抱着“额度就是正义”的观念，消费时一定要量入为出，信用透支只能在消费领域使用。用于生产经营、购房、投资等非消费领域是违法的。
卡中介:
办一张10万额度的信用卡需要交5000元的手续费，在包装下额度可以更高。
一个中介说，申请15万以上额度的对方会帮忙填资料，(银行)会在后面操作，打包材料，这样额度可以高一些。
谁在为非理性金融消费和资金违规使用提供杠杆？新京报记者近日加入了两个经营信用卡的QQ群。在QQ群里，一个做卡中介的员工相当活跃。他告诉新京报记者，通过这个平台，大银行一般都可以申请，具体额度看个人情况。
“为了保护个人信息安全，用户可以直接在银行的网上申请平台填写信息。我们会跟银行打招呼，把你的单子放在‘大额通道’，保证5万以上的额度，最多7万、8万。超过5万的要收5%的手续费。”该员工表示。记者说这个金额没有达到预期。第二天，该员工再次联系记者，称可以批15万元。他介绍，合作银行可以审批15万的额度，用户无法选择银行。要看评价，看哪个容易脱卡。
信用额度在15万元以下的信用卡，由申请人自己填写信息，15万元以上的信用卡，由对方帮忙填写。“(银行)在后面操作，打包材料，金额可以高一些。”对于员工介绍，需要提交身份证正反面照片，手机号，常用银行卡号。银行会根据卡号查水的流向。如果不放心，可以先把银行卡里的钱转走，再提交银行卡号。
通过这个平台申请信用卡不需要工作证明。该员工称，“平台给你发这张卡，是你自己还的，而且跟你的征信有关，不像**，你从银行哪里借的钱。”
据他介绍，按照规定，平台收取5%的刷卡手续费，推荐人拿1%。卡片激活后，会显示在平台上。如果不交手续费，后台会采取停卡措施，影响个人征信。一年内不能再次申请该行信用卡。“人家可以给你办这张卡，也有能力给你停。”按照5%的手续费计算，通过这个平台申请10万的信用卡，需要支付5000元的手续费。
从审批的时候，员工说提交材料当天就能看到信用卡额度。该卡将在一周内发行。如果您对配额不满意，可以再次申请。个人去银行申请，一个月内不能在同一家银行申请两次。
值得一提的是，当群里有网友问“普通黑户可以办信用卡吗？”当很多人直接回答“没有”“算了”的时候，员工说“出来吧，加我，给你试试。”
一家线下**公司的员工也表示，平台合作的一两家银行可以给10-30万的额度，具体看工作单位和社保缴纳情况，更多的银行以信用**的方式发放。无论是申请大额信用卡需要的材料，还是信用**资金使用的证明材料(如购买家电、名贵手表的发票等。)，其公司可以帮助提供。
有业内人士对新京报记者表示，代办卡收取的5%手续费是市场价，并不高。这种情况一般都是帮助不能申请大额信用卡的人，正常申请也不会联系。
自称是银行职员的人:
办信用卡送POS机，现金核对不严格，不要跳码。
回应银行“向POS机发卡的银行人员”涉嫌冒充犯罪分子。
加杠杆后，谁在给持卡人提供套现便利？据了解，套现方式主要是利用POS机挂一个商户储蓄账户，用信用卡进行虚假交易。信用卡行业资深研究员郑东告诉新京报记者，比如假装花*0元买手机，其实什么都不用拿。等银行把钱结算给商家，钱就到手了。
在QQ群里，一个自称是兴业银行员工的人主动加了好友。他的名片显示，他是兴业银行天津分行的客户经理。他介绍，他的坐标是天津，可以全国发卡。白金卡1.5万起，最高15万，年费900元。一年缴费15万(一元一分，共15万分)可以冲抵年费；还有3-50万的额度，年费2600元。一年内刷50万(累计50万积分)可以冲抵年费。发卡额度以最终审批为准。
当记者表示想要一张额度在15万以上的信用卡，但一年刷卡50万的要求有点高时，“经理”表示，最初额度可能不会超过10万，但可以送到POS机，然后信用卡就会倒过来。“提高配额需要一年多的时间，这取决于你如何使用它。”POS收99元押金，刷完3万元返还。
“银行经理”还说现金检查不严格，跳过码就可以了。办正常信用卡的用POS机来回走，不会被银行列入黑名单。“我们每个月倒几万块。”
所谓跳码，是指不同商户类型之间的切换。郑东表示，如果餐饮商户的刷卡费率比较高，部分商户会转投费率较低的行业，比如公益、医院、学校等，这样可以节省手续费。但是跳码查的很严，如果发现可能会关机。
随后，“经理”发来一张“秒批码”和兴业银行信用卡申请确认单并填写演示。他介绍，只要工作比较正规稳定，一年以上的工作时间“应该很好批”，没有其他要求。在确认记者没有网*且逾期后，“经理”说“你资质挺好的”。
对于上述自称兴业银行员工销售信用卡的行为，兴业银行相关负责人回复新京报记者称:经我行天津分行调查核实，我行工作人员并未从事上述送信用卡到POS机的活动，怀疑有不法分子冒充我行工作人员销售POS机套现，请消费者提高警惕。根据银行要求，信用卡营销人员在营销过程中应向申请人准确公布产品功能、权益、营销活动等信息，不得从事本行以外的产品营销，不得直接或间接为客户提供“养卡”、“套现”的工具和渠道。我行营销人员如有此类违规行为，将严格按照相关管理制度进行处理，追究责任。
同时，兴业银行表示，特别提醒消费者，在办卡时，应先要求信用卡营销员出示工作证、工作卡等能够证明银行员工身份的证件，再通过****核实、验证营销员的身份。谨防被骗。
记者也随机致电了几家银行信用卡中心。兴业银行信用卡中心**人员表示，可以在线申请，但金额无法判断，会由系统审核。网上办卡审批最快5分钟，最慢8个工作日。之后需要去网点进行面签和身份确认。没有送POS机的活动。
**套现是一种违法犯罪行为。记者注意到，有人通过POS机套现，**获利7万余元。后以**经营罪判处有期徒刑6年，并处罚金9万元。类似的案例在网上的裁判文书上屡见不鲜。
内部人士:
规范POS机套现或网上销售，需要多方共同努力。
一位办卡人分析，套现之所以一直存在，是因为其成本一直低于银行**利率，或者比银行利率高一点但比私下借钱利率低很多。
新京报记者搜索网站发现，不少平台打着与支付机构合作的旗号销售POS机。
据一位办卡人分析，因为商机和利益诉求，**销售或寄售POS机的行为很难制止。易观分析师王鹏博对新京报记者表示，套现之所以一直存在，是因为其成本一直低于银行**利率，或者比银行**利率高一点但远低于民间**利率。
黄提到，面对上万亿的交易，一些不法分子将某一笔现金交易与正常交易混在一起，很难识别。因此，有必要从监管方面开发监管技术来识别套现行为。
对于部分银行员工“顶风作案”，黄分析，银行员工有信用卡业务量的考核，银行卡的交易量也算员工绩效，关系到员工利益。郑东说，银行确实有员工在私人部门工作，可能是派遣员工。整体来看，银行员工倒卖信息的现象有所缓解，客户信息不会留在员工手里。他还提醒，不排除银行员工和中介内外勾结，**销售信用卡，但也要警惕有些行为本身就是诈骗，根本不可能办卡。
对于上述自称“银行员工”的人，向POS机发卡，用POS机套现的行为早已被监管禁止。
2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理冲击信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定利用销售终端等方式，虚构交易、虚假价格直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，应当以**经营罪定罪处罚。涉案金额100万元以上，情节严重的；五十万元以上的，属于情节特别严重，最高可处十五年有期徒刑，并处罚金1至5倍，并处没收财产。此后十年，央行等部委多次打击POS机套现。
对于POS机的销售，央行在今年*之后发布85号文，整治POS机网上销售现象。
黄说，这些手段也是变相提高购买POS机门槛的手段。在他看来，规范POS机套现或网上销售，需要监管、银行、支付机构的共同努力。银行和支付机构不仅要约束自己，也要约束外包服务商，规范第三方机构乱配POS机、随意销售POS机的行为。
银行如何限制违法行为？
对房地产经营交易实行限额管理。
从信用卡资金运用的角度来看，北京银保监局8月下旬发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》明确，辖内商业银行要加强信用卡透支和现金分期业务的资金流监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房投资等非消费领域。
个人信用卡不得用于购房或投资，这已经不是什么新规定了。早在2012年，银监会《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中就明确，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资或者帮助他人、企业发放**等非消费领域。
近年来，随着楼市调控力度的加大，很多银行已经不再支持该行信用卡在房产商户的交易，部分银行还规定了交易限额。今年8月以来，建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用卡中心，纷纷发布公告，明确房产商家刷卡限制，包括购房、中介、租房、物业等业务。
据多位受访业内人士分析，虽然5万、10万的资金量相对于北京、广州、深圳等一线城市的房价来说是杯水车薪。，三四线城市或者更小的城市就不一样了。两室一厅可能几十万，首付十几二十万就够了。
银行有什么措施限制违规行为？郑东表示，除了直接降低部分交易类型的限额，如果信用卡全部套现，就不能使用最低**法，必须在一个账期内全额**。这些都是从风险控制的角度来限制信用卡的现金外流，增加使用成本。
新京报记者程编辑周校对
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